How Long It’ll Really Take You to Save for a Down Payment on a House

Bild des Artikels mit dem Titel Wie lange dauert es wirklich, um die Anzahlung zu sparen?

Bild: Andy Dean Fotografie (Aktienkampf)

Sie haben vielleicht bemerkt, dass Häuser jetzt sehr teuer sind –Laut dem Zillow Home Value Index liegt der Preis für ein typisches Haus in diesem idyllischen Hauptstadtparadies jetzt bei fast 350.000 US-Dollar.. Offensichtlich gibt es Häuser zu einem viel niedrigeren Preis (und viel mehr) zum Verkauf, aber dies mag immer noch wie eine frustrierende Statistik erscheinen, wenn Sie zu den vielen gehören, die davon träumen, Ihr erstes Haus zu besitzen. Denn selbst wenn Sie über eine gute Bonität verfügen und sich einen erschreckenden Geldbetrag leihen können, ist dennoch mit einer Anzahlung zu rechnen.

Während Haus unten Zahlen Es kann bis zu 3% der Kosten des Hauses betragen Unter bestimmten Bedingungen Eher typisch für 20 %. Das bedeutet, dass ein “typisches” Haus Sie nur 70.000 $ kostet, um anzufangen –Nicht Berechnen Sie Gebühren und Abschlusskosten. Dies berücksichtigt nicht die sog.Bewertungslücke. ” Das ist es zusätzlich Das Geld – getrennt von der Anzahlung – ist nur dann an Ihr Angebot gebunden, wenn das Haus überbewertet ist und der volle Verkaufspreis nicht veranschlagt wird, dh die Bank übernimmt nicht die vollen Kosten des Hauses.

Wenn Sie zum Beispiel ein Haus verkaufen, das auf 300.000 Dollar geschätzt ist, aber nach dem Bieterkrieg 350.000 Dollar bieten, rechnet Ihre Bank möglicherweise nicht mit einem Darlehen von 350.000 Dollar in voller Höhe, weil sie glaubt, dass das Haus nicht so viel wert ist. Das bedeutet, dass Sie dieses zusätzliche Geld beschaffen müssen – und es wird zunehmend erwartet, dass Sie dem Verkäufer mitteilen, wie viel dieser Lücke Sie schließen können. Plötzlich erfordert dieses 350.000-Dollar-Haus 120.000 Dollar, um reinzukommen.

Wie man bis zum Haus spart Zahlen

Wie lange kann es dauern, bis das alles zusammengebaut ist? Es hängt alles davon ab, 1) wie viel Sie verdienen, 2) wie viel Sie sparen können und 3) wo Sie dieses Geld sparen. Es ist wichtig, daran zu denken, dass Sie die Anzahlung erhalten müssen Vor Beantragen Sie eine Hypothek. Banken mögen es nicht, Leute zu sehen, die dank eines persönlichen Darlehens oder Geschenks von einem Verwandten am Montag 11 US-Dollar auf ihrem Sparkonto und am Mittwoch 75.000 US-Dollar dort haben. Wenn Sie finanzielle Hilfe von Eltern oder anderen Parteien erhalten, sollten Sie sich dessen sicher sein, lange bevor Sie mit der Suche nach einem Zuhause beginnen.

Lassen Sie uns nun einige Zahlen einwerfen – für unsere Zwecke gehen wir davon aus, dass Sie von niemandem einen roten Cent bekommen.

persönliche Sparquote. So viel von deinem Einkommen sparst du. Dies sind keine Rentenbeiträge wie 401 (k) -Pläne.—Diese haben in der Regel Steuervorteile und können nicht einfach ohne Bußgelder abgehoben werden. Die durchschnittliche Sparquote in den Vereinigten Staaten betrug nur 4,4 % Im April 2022 (von 6%) im Januar). Wenn Sie versuchen, eine Anzahlung zusammenzustellen, sollten Sie diese Zahl übertreffen Viele-Schießen Sie mindestens 10 % Einsparungen, die Er Eine Herausforderung für die meisten Menschen.

Jährliche Prozentrate. So viel wird Ihr Geld an Zinsen verdienen, während es zu Ihrer Verachtung auf einem Bankkonto liegt. Zinssätze auf sogenannten „High-Yield“-Sparkonten … tatsächlich nicht sehr hoch, sie bewegen sich derzeit bei wenig inspirierenden 1 % oder so nah. Sie können durch Investitionen nach besseren Renditen suchenaber das große Verkaufsargument ist föderal Ein versichertes Sparkonto ist Stabilität. Sicher, versenke dich um 10 % Einsparungen in Krypto vielleicht Mach dich zum Millionär. Es kann Sie auch am Boden zerstört machen.

Lassen Sie uns also einige Zahlen aufschlüsseln. Das mittlere Haushaltseinkommen im Jahr 2020 betrug 67.521 USD. Angenommen, Sie möchten ein Haus kaufen, das 200.000 US-Dollar kostet, also benötigen Sie eine Anzahlung von 40.000 US-Dollar (machen wir uns hier keine Sorgen über die Bewertungslücke). Wenn Sie 10 % Ihres Einkommens sparen können, verdienen Sie jedes Jahr 6.750 $. Geht man von einem effektiven Jahreszins von 1,05 % auf Ihre Ersparnisse aus, dauert es etwa sechs Jahre, bis Sie dort ankommen. Wenn Sie nur die Hälfte davon schaffen, ungefähr 10 Jahre. Dort sind einige über das Internet Rechner Dies kann Ihnen helfen, herauszufinden, wie viel Sie brauchen, um Ihre Ziele zu erreichen.

Sie können diese Zeit natürlich verkürzen, indem Sie planen, weniger Geld einzuzahlen (durch ein FHA-Darlehen oder ein ähnliches Programm):

  • FHA-Darlehen Nur 3,5 % erforderlich nach unten, das wären nur 7.000 $. Wenn Sie 10 % sparen Ab 67.521 $, etwas mehr als a Allgemeines.
  • Mögliche Heimkredite von Freddie Mac kann manchmal erfordern Null am niedrigsten Zahlung (für die Mathematik bedeutet das keine Zeit zum Sparen), kann aber bis zu 5% erfordernwas ungefähr zwei Jahre dauern könnte, um dieses Einkommen zu akkumulieren.
  • Fertige Darlehen von Fannie Mae erfordern 3% Down, was etwa ein Jahr dauern könnte.

Wer für seine Anzahlung einen deutlich geringeren Betrag benötigt, kann natürlich jedes Jahr weniger für einen bequemeren Alltag sparen und sich ein paar Jahre mehr Zeit nehmen, um das Geld zusammenzubekommen. Sie können auch mehr sparen (niemand muss essen Alle heute, richtig?), oder mehr verdienen oder ein billigeres Haus kaufen. Aber wenn Sie bei null anfangen, gehen Sie am besten von sechs bis zehn ganzen Jahren aus. Der Wohnungsmarkt kann beschließen, eine schmutzige Rolle zu spielen ( Nationale Wertschätzungsrate zwischen 3,5 und 3,8 % jährlich) und die Hauspreise schneller drücken, als Sie sparen können, so dass Sie möglicherweise überschätzen müssen, wie viel Sie senken können Die Zahlung, die Sie benötigen, um das aufgeblähte Eigentum auszugleichen.

Fazit: Es gibt viele Faktoren, die beeinflussen, wie lange Sie brauchen, um Ihre erste Charge zu speichern, aber am besten gehen Sie davon aus, dass es mindestens 5 Jahre dauern wird, wenn Sie mit fast nichts beginnen.

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